От наличных расчетов к электронным платежам: современные тенденции

Даже самые небольшие платежные транзакции очень скоро станут электронными. Такова современная тенденция, в основе которой – снижающая издержки экономика безналичных расчетов и запросы потребителей.

По данным Mastercard сегодня в мире с помощью наличных денег оплачивается 85% покупок, хотя пластиковые карты появились около 70 лет назад. Но уже в ближайшее время доля таких платежей в ряде стран будет сведена практически к нулю, например, в Швеции. К такой же ситуации быстрыми темпами идут Дания, Исландия, Норвегия, к ним приближается Великобритания. Индия и Китай активными темпами развивают безналичные расчеты. Как сообщает британская исследовательская компания Retail Banking Research, на 52% с 2011 по 2015 год количество безналичных платежей в мире значительно увеличилось, из них 55% совершается посредством платежных карт. Безналичный расчет, подчеркивают исследователи, становится все более популярным у потребителей.

В учебниках по макроэкономике говорится, что еще 2000 лет назад покупатели на острове Яп в Тихом океане рассчитывались каменными «монетами». А в Великобритании первые векселя появились в 1775 году. Подобные расчеты векселями, или долговыми расписками, начали активно использоваться в Европе и США в конце XIX века. А настоящие безналичные платежи появились в прошлом веке (дорожные чеки AmEx, карты для оплаты бензина General Petroleum Corporation of California и клубная карта Diners Club).

В России изменение банковской системы и появление банковских карт произошли одновременно, поэтому жители страны достаточно быстро начали пользоваться безналичными расчетами. В этом году на одного трудоспособного гражданина в РФ приходится почти по 3 карты.

Как отмечают специалисты, безналичная система делает борьбу с финансовыми преступлениями более эффективной, сокращает количество грабежей, позволяет уменьшать расходы на обслуживание бумажных денег. Только за счет перехода определенной части платежей в безналичную зону позволило РФ с 2011 по 2015 год получить дополнительно почти $26 млрд. Главный операционный директор компании Masterсard Тим Мерфи утверждает, что в странах, где электронные платежи являются преимущественными, растут темпы экономики.

В настоящее время крупнейшие платежные системы мира активно инвестируют в разработку новейших платежных технологий. Как отмечает Галина Ганеева, вице-президент по продаже и развитию продуктов Mastercard, огромный интерес вызывают интеллектуальные продукты для «умных городов». Перед инфраструктурными компании стоит задача создания функциональной и удобной системы городской жизни – ЖКХ, транспорта, объектов социального назначения. Именно на масштабировании подобных проектов сосредотачиваются и платежные компании. Например, с 2016 года в Татарстане в городе Зеленодольске реализуется проект многофункциональной «карты жителя», которая является квалифицированной электронной подписью владельца и открывает доступ к транспортной и социальной инфраструктуре.

По словам Михаила Попова, руководителя и основателя TalkBank, бизнес платежных систем будет выстраиваться вокруг потребителей, учитывая их потребности, что даст толчок к созданию новых продуктов.

Новейшие технологии становятся определяющим фактором роста безналичных платежей. Все большее количество людей, предпочитая удобство, используют для оплаты товаров и услуг помимо карт «умные» часы, смартфоны, предметы гардероба, благодаря появлению NFC-чипов. В исследовании международной консалтинговой компании ATKearney говорится, что на формирование cashless society («безналичное общество») и отказа от наличных огромное влияние оказывает потребительское поведение поколения миллениалов, людей, родившихся после 1981 года. Они не разбрасываются деньгами, для них главное – удобство и скорость услуг, а также соотношение качества и цены.

В России около 29% населения относятся к числу миллениалов. По данным исследования РБК «Российский рынок интернет-торговли: товары 2016», доля онлайн-покупателей, оплачивающих заказ наличными, за последние семь лет сократилась с 70 до 46%. Как считают специалисты, скоро даже самые маленькие транзакции (мобильные платежи и p2p-переводы) станут электронными.

Дмитрий Круглов, ИТ-директор «Яндекс.Денег», отмечает, что совсем скоро к бесконтактным и мобильным платежам примкнут браузеры. Это сделает необязательным ввод в платежной форме данных карты – операционная система будет способна сканировать нужные данные и вводить их в нужных полях автоматически, как сегодня это уже делает Apple iOS 8 на странице браузера Safari. Ближайшее будущее – за технологией платежей на основе биометрических данных: отпечатка пальца, сканирования радужной оболочки глаза или лица.

Отмечается, что новейшие технологии активнее развиваются в странах, которые не так давно начали процесс цифровизации. Например, в Китае первая карта оплаты Mastercard появилась в 1987 году, а сегодня безналичные платежи растут уже благодаря мобильным технологиям. Россия также очень быстро увеличивает долю безналичных расчетов в структуре платежей. По мнению Кирилла Лукашука, руководителя банковских рейтингов АКРА, уже через 3-4 года РФ достигнет максимальных показателей, но до 100% не дойдет поскольку в стране присутствует консервативная часть бизнеса и населения, не готовая работать с безналичными платежами.

Как подчеркивали представители финтех-сообщества на Национальном платежном форуме 2017 года, развитие рынка безналичных платежей во многом будет зависеть от разработок, связанных с защитой и возможностями безопасной и достоверной идентификации личности, а также использования персональных данных пользователей. Между тем, уверен Евгений Плаксенков, глава кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» Московской школы управления «Сколково», переход к расчетам в безналичной форме – естественный процесс, а удобство и безопасность безналичных платежей станут вскоре более ценными факторами, чем анонимность наличных сделок.

Источник:  http://rbcplus.tilda.ws/page1905509.html