Полную стоимость микрозаймов хотят ограничить 100% годовых

Планируется ограничить полную стоимость микрозайма до 100%. Соответствующий законопроект 22 апреля внесен в Госдуму. Его авторами отмечается, что рост доходов МФО за 2023 стал рекордным, общее количество заемщиков с тремя микрокредитами выросло и составило от 11,2 млн человек. Новое ограничение должно помочь снизить финансовую нагрузку и облегчить жизнь заемщикам. Однако представители бизнеса считают, что такие меры не принесут ожидаемого результата и заставят микрофинансовые организации уйти на черный рынок.

Должников МФО становится больше

Авторами этого законопроекта стали депутаты «Справедливой России – За правду» во главе с С. Мироновым. Данным проектом планируется урегулировать деятельность микрофинансовых организаций, облегчить людям выплаты по всевозможным микрозаймам в МФК и МКК.

В тексте пояснительной записки отмечается, что за 2023 год уровень закредитованности населения резко вырос. По данным Центробанка только за сентябрь прошлого года общая суммарная задолженность составила 30,22 триллиона рублей. При этом общий размер просроченных обязательств также вырос с 1,08 трлн до 1,11. Наибольший рост показателей наблюдается в сфере микрокредитов, выдаваемых микрофинансовыми организациями.

Портфель микрокредитов на конец III квартала стал больше 348 млрд, что является рекордным показателем. Это значение на 18,2% выше, чем за 2022 год. В документе также отмечается, что увеличение долговой нагрузки значительно опережает рост доходов, то есть многие должники начинают брать микрокредиты для того, чтобы обслуживать уже имеющиеся займы. Общее количество таких заемщиков, которые берут три и более займов, в первой половине 2023 года увеличилось на 14,3%, достигнув 10 миллионов.

На данный момент ставка по микрокредитам не может превышать 292% (0,8% в день). Однако по словам С. Миронова такая ситуация является настоящим грабежом, ведь люди берут онлайн-займы в МФО из-за трудных жизненных обстоятельств. Такой размер ставки крайне негативно сказывается на общем финансовом состоянии, граждане вынуждены брать новые займы, чтобы перекрыть старые. При этом все чаще наблюдаются ситуации, когда неспособность обслуживать микрокредиты вызывает самые настоящие трагедии, ломает судьбы людей.

Преимущества и недостатки

По словам А. Пожарской, которая является экспертом проекта ОНФ «За права заемщиков», перед реализацией такой инициативы следует обсудить ее с экспертами. В противном случае есть риск того, что микрофинансовые организации просто уйдут на черный рынок, чтобы не терять собственную прибыль.

На данный момент регулирование деятельности МФО уже достаточно сильно ограничивает такие компании. Размер микрозаймов и выплат строго контролируется. К примеру, если у заемщика микрокредит 10 тысяч рублей, то до 700 тысяч размер общей суммы выплат никак не сможет подняться. С одной стороны это защищает права заемщика, с другой, если начинать ужесточать меры для микрофинансовых организаций, то рынок можно просто потерять, МФО уйдут в тень, где регулировать их деятельность уже не получится. При этом граждане все равно будут искать варианты, где можно будет получить онлайн-займ без чрезмерных банковских требований.

По словам эксперта, граждане, которые ищут быстрые займы, легко перейдут на нелегальный рынок. Но такая ситуация приведет к тому, что люди будут терять квартиры, машины и другое имущество. Поэтому перед введением ограничений нужно проанализировать ситуацию, понять, какие именно действия приведут к положительным результатам.

Запланированное ограничение стоимости до 100% годовых станет причиной того, что доходный портфель МФО упадет в 2,5-3,5 раза. То есть компании начнут искать выход, как вернуть доходы и увеличить их. Самый простой выход – перевод деятельности в тень, где государственное регулирование просто невозможно. Но для заемщика это означает, что никакой защиты его прав не произойдет.

Снижение максимальной стоимости займа до 100% является критичным, оно потребует полного пересмотра бизнес-модели. Но оперативно это сделать смогут только 30-50% МКК и МФК.  Для граждан это означает, что требования к выдаче микрозаймов вырастут, сегмент будет значительно сужен. Для МФО это означает, что их работа станет операционно убыточной. Количество просроченных, безнадежных займов и общих потерь полностью съест маржу. Работать на условиях, которые уже существуют, станет просто невыгодно. В итоге МФО будут вынуждены ужесточить требования к своим клиентам и риск-менеджменту, повысить аквизиционные расходы. Ожидаемого эффекта все равно не будет, так как для конечного потребителя — заемщика, ситуация только усложняется, он будет вынужден искать другие пути получить деньги.