Дмитрий Трофимов: как стоимость эквайринга влияет на развитие безналичных платежей

Основные причины, препятствующие развитию розничных безналичных платежей у нас в стране, следует искать не только в сроках зачисления средств, но и в размере комиссии, уплачиваемой предприятиями за услуги эквайринга. Средний размер реальной комиссии за торговый эквайринг у нас составляет 2,5-3,5%. Конечно, есть случаи, когда эта ставка ниже – все зависит от бизнеса: средний чек, оборот и т.д., все условия прописаны в правилах платежной системы. По своему уровню размер комиссий выше, чем в странах соседней Европы, и вот почему.

Во-первых, во многих странах Европы уже длительное время развиваются свои локальные платежные системы: Bancontact (Бельгия), Girocard (Германия), Dankort (Дания), Cartes Bancaires (Франция) и другие. При этом данные системы успешно конкурировали с Visa и MasterCard по внутристрановым расчетам не только в технологическом, но и в ценовом плане. Благодаря этому платежные инструменты данных систем использовали практически все население данных стран и предприятия торговли, так как это не только удобно, но и экономически выгодно для всех участников платежей. Без использования административных ресурсов тарифы для физических лиц по выпуску и обслуживанию именно национальных платежных карт, а также снятию наличных, выгодно отличались от аналогичных тарифов международных платежных систем, чего мы до сих пор не можем сказать о нашей платежной системе «МИР».

Во-вторых, в рамках реализации проекта SEPA (Единого европейского платежного пространства) и развития платежной сферы в 2015 году Европейский парламент и Совет приняли Директиву, в которой установили предельные межбанковские комиссии (interchange fee) на уровне 0,2% для дебетовых и 0,3% для кредитных карт. Учитывая то, что значение данных комиссий доходило до 1,8%, а их доля в общей комиссии за эквайринг составляла в среднем 70%, конечно, уровень комиссий за эквайринг для торговых предприятий существенно снизился. Данное решение было направлено на то, чтобы у предприятий торговли был реальный экономический стимул развивать прием безналичных платежей без увеличения стоимости товаров и услуг, максимально приблизив комиссию по эквайрингу к комиссии по инкассации и пересчету наличных, чтобы для бизнеса издержки по наличным и безналичным платежам были одинаковыми.

Комиссии по эквайрингу, сопоставимые с издержками по приему платежей наличными, имеют большое значение особенно в нашей ситуации. Представьте небольшое розничное торговое предприятие с выручкой в месяц, например, 5 000 000 руб. Когда платежи с использованием банковских карт не имеют значительного распространения, вся выручка формируется за счет платежей наличными, расходы по их инкассации, пересчету и зачислению на счет в банке составляют в среднем 0,5% от суммы, т.е. это 25 000 руб. в месяц. Но по мере развития платежей с использованием банковских карт безналичная выручка уже составит 50%. В этой ситуации издержки предприятия торговли составят 12 500 руб. по выручке в виде наличных, и 62 500 руб. по безналичным платежам из расчета 2,5% комиссии по эквайрингу. Итого в месяц расходы увеличатся на 50 000 руб. При полностью безналичной выручке расходы увеличатся уже на 100 000 руб. Ни один владелец бизнеса не будет за счет этих дополнительных расходов снижать маржу и свою прибыль, а перенесет эту сумму в расчет увеличенной цены на товары и услуги.

Таким образом, развитие безналичных розничных платежей у нас в текущих условиях является инфляционным фактором. Кроме того, по причине разницы в стоимости эквайринга для крупных розничных торговых сетей и малых и средних предприятий торговли последние окажутся снова в более худших конкурентных условиях по сравнению с федеральными и крупными региональными сетями.

Проблема снижения и ограничения межбанковской комиссии уже не раз поднималась, но до сих пор вразумительного ответа ни от руководства НСПК «МИР», ни от руководства Банка России или ФАС не получено. Соответственно, банки и платежные системы будут получать прибыль, предприятия торговли выравнивать свою маржу и сохранять уровень доходов за счет всех пользователей банковских карт, которые и будут в конечном счете оплачивать не только стоимость обслуживания своих карт в банках-эмитентах, но и стоимость услуг эквайринга.

Трофимов Дмитрий, к.э.н., директор Высшей школы финансовых технологий

Финансового университета при Правительстве Российской Федерации