Эксперты советуют россиянам не оформлять кредитки «на всякий случай»

Кредитная карта — полезный финансовый инструмент, который может стать спасением в сложной жизненной ситуации. Но если допустить ошибки при его использовании, высок риск накопления крупной задолженности. Причем в такой ситуации оказываются не только злостные неплательщики. Долг увеличивается за счет страховки, подписок и прочих дополнительных услуг, о котором владелец «пластика» не подозревал. Это может привести к банкротству. Поэтому эксперты призывают россиян не оформлять кредитки на всякий случай.

Как образуется долг по кредитке

По данным опроса финансового маркетплейса Прогресскард, на котором представлен обновленный перечень карт с льготным периодом до 180 дней, в 2023 году треть респондентов (31%) закрыли кредитки, которыми они не пользовались. Большинство из них сделали это ради улучшения кредитной истории, чтобы в дальнейшем была возможность взять новый займ на привлекательных условиях.

Персональный кредитный рейтинг зависит от различных факторов. При его расчете учитываются все задолженности, в том числе одобренный лимит по кредитной карте. Даже если человек ни разу не пользовался им.

Любой банк заинтересован в получении прибыли за счет всех финансовых продуктов, — напоминает доктор экономических наук, профессор РЭУ им. Г. В. Плеханова Наталья Проданова. Никто не станет работать в убыток, поэтому важно быть внимательным при оформлении кредитки: вероятно, при ее выдаче были подключены платные СМС-уведомления или подписки на различные онлайн-сервисы, но плата за них не начисляется первые 2-3 месяца, — отмечает она.

Даже если не пользоваться кредиткой, есть риск образования внушительной задолженности из-за процентов, начисленных за просрочку платежа за допуслуги, — говорит член Ассоциации юристов России Андрей Лисов. Часто у карточек есть скрытые комиссии, о которых держателю неизвестно, поэтому следует внимательно изучить договор до его подписания, а впоследствии регулярно проверять баланс и реагировать на непонятные транзакции, — пояснил юрист.

Банки часто подключают множество дополнительных услуг (сервисы по доставке еды, кешбэк и др.) без ведома клиента, поэтому важно соблюдать два правила: внимательно прочитать договор перед подписанием, в том числе узнать о штрафных санкциях, а при обнаружении подозрительных списаний немедленно связаться с кредитором и узнать, за что были сняты деньги, — отметил он.

Страховка — еще одна из услуг, существенно увеличивающих переплату, — говорит Лисов. Банк может подключить ее по умолчанию, а владелец кредитки узнает об этом только после списания средств, при этом размер обязательного платежа может значительно возрасти, — подчеркнул он.

Также юрист напомнил о квази-кэш-операциях — любых транзакциях, в том числе обналичивании и переводе денег, оплату интернета и т.д. По его словам, некоторые финансово-кредитные организации взимают за них комиссии, если карта не предназначена для таких операций.

Все условия фиксируются в договоре, а любые изменения возможны только с согласия клиента или по ошибке банка, — напоминает Проданова. Таким образом, важно внимательно прочитать каждый пункт: при обнаружении в нем навязанных услуг следует попросить сотрудника банка об их исключении из документа.

Банкротиться необязательно

В надежде избавиться от долга по кредитке, люди добиваются признания себя банкротами. Чаще всего задолженность становится внушительной из-за финансовой неграмотности граждан. Например, банк увеличил лимит по кредитке. Человек стал тратить больше, не думая о том, как собирается отдавать деньги. Он считает, что с новым лимитом может позволить себе дорогостоящие покупки. Для закрытия долга на одной карте он использует другую кредитку.

На первый взгляд, процедура банкротства является безобидной. Однако это не всегда эффективный выход из ситуации. Ведь из-за нее возникает ряд ограничений. Например, придется несколько лет указывать статус банкрота при получении кредитов, поэтому будет сложно взять крупную сумму на выгодных условиях.